L’importance de l’éducation financière, interview de Benjamin Pedrini

Epsor intervient sur l’épargne salariale et l’épargne retraite. Lorsque vous échangez avec vos prospects et clients, quel constat faites-vous sur la maturité des salariés vis-à-vis de ces sujets ?

La plupart du temps, nos prospects et clients nous confient qu’une grande partie de leurs collaborateurs sont désinformés et désintéressés de ces sujets. Certains d’entre eux ne sont même pas au courant qu’ils disposent d’un plan d’épargne salariale et retraite, et parmi ceux qui en sont conscients, une partie n’en comprend pas le fonctionnement et les bénéfices. Un constat que nous faisons chez Epsor, mais qui s’applique également à l’échelle nationale. En effet, d’après une étude OpinionWay de 2020 sur l’épargne salariale, 74 % des répondants déclarent connaître le nom de PEE, mais seuls 45 % d’entre eux sont capables d’expliquer son fonctionnement. Certains salariés font le choix de ne pas placer leurs primes d’intéressement et/ou de participation, et qui donc ne profitent pas de la fiscalité avantageuse du dispositif pour faire fructifier son épargne, et réaliser ses projets d’avenir comme un achat immobilier, un mariage ou préparer sa retraite.

Pour éviter cet écueil, chez Epsor, nous accompagnons donc les entreprises à (re)valoriser leur dispositif auprès de leurs collaborateurs afin qu’ils prennent conscience de la puissance de cet avantage que leur offre leur employeur. L’objectif est d’accompagner l’entreprise à mettre au premier plan cet élément de rémunération de sa politique salariale.

Aujourd’hui, par la complexité et l’opacité qui règne autour de l’épargne salariale et retraite, il est du devoir du prestataire d’utiliser la pédagogie pour simplifier le dispositif, et accompagner et conseiller personnellement chaque collaborateur dans la constitution de son épargne salariale.

Vous insistez énormément sur l’éducation financière dans votre activité. Quel est l’impact d’une mauvaise formation sur la santé financière des employés ?

L’éducation financière est primordiale si l’on veut tirer tous les bénéfices de dispositifs comme l’épargne salariale et retraite.

Premièrement, si l’on ne connaît pas le fonctionnement de l’épargne salariale et retraite et que l’on choisit de percevoir ses primes d’intéressement et/ou de participation plutôt que de les placer sur son PEE et/ou PER Collectif, on est soumis à l’impôt sur le revenu, et l’on perd donc une partie du capital versé par l’entreprise. Ensuite, de cette manière, le collaborateur peut également passer à côté d’un éventuel abondement offert par son employeur.

Il est également primordial de sensibiliser les épargnants sur l’importance d’investir leur épargne selon leur profil, et non pas selon les conseils de leur entourage, comme ceux de leurs collègues lors d’une discussion à la machine à café. En effet, chaque personne a une aversion au risque différente, des projets et un patrimoine différents, mais aussi des valeurs et convictions différentes. À titre d’exemple, un collaborateur qui souhaite acheter prochainement sa résidence principale ne devra pas placer son argent de la même manière qu’un individu propriétaire avec un patrimoine important. Cependant, aujourd’hui et au vu de notre activité, l’enjeu le plus important en termes d’éducation financière est celui de la préparation à la retraite. Avec la baisse des montants des pensions, il est plus qu’important d’informer chaque salarié sur l’importance de préparer sa retraite au plus tôt afin que son effort d’épargne ne soit pas trop important à l’approche de la retraite, et qu’il puisse conserver son train de vie.

Sans éducation financière, on n’est pas maître de son épargne et de ses investissements et, in fine, de ses projets d’avenir.

Comment l’épargne salariale et l’épargne retraite participent-elles à améliorer le bien-être financier des salariés ?

Elle permet à chaque salarié de bénéficier de l’aide de leur entreprise pour se constituer une épargne, et aller plus loin que l’épargne de précaution de leur livret A pour préparer leurs projets de vie et leur retraite.

C’est également un excellent point d’entrée pour sensibiliser les salariés sur l’épargne et l’investissement de manière générale puisqu’elle est pour beaucoup d’entre eux leur première, voire unique enveloppe d’épargne au-delà du Livret A. C’est un moyen d’intéresser les salariés au fonctionnement de l’économie, aux marchés financiers, et à toutes autres formes d’investissement pour qu’ils puissent mieux gérer leur budget et optimiser leur capital.

Ce qu’il faut retenir, c’est que l’épargne salariale participe au bien-être financier puisque les sommes investies sur les plans d’épargne salariale et retraite sont déblocables pour réaliser un projet tel que l’achat de la résidence principale ou un mariage, mais également pour face à un cas de coup dur comme la cessation d’un contrat de travail, un divorce ou le décès du conjoint.

De plus, il est important de rappeler que la préparation de la retraite est l’une des plus grandes sources d’inquiétude des Français, l’épargne retraite d’entreprise répondant à ce besoin, elle rassure les collaborateurs et vient améliorer leur bien-être financier.